重疾险是什么？
重疾险是"确诊即赔"的保险——确诊合同约定的重大疾病后，保险公司一次性赔付保额，钱怎么花随便你。
选购重疾险的5个关键维度
1. 保额：至少50万
保额太低等于没买。建议：
基础保额：50万起步（覆盖3-5年收入）
进阶保额：80-100万（覆盖治疗+康复+收入损失）
预算有限：先买30万，后续加保
2. 赔付次数：单次 vs 多次
**单次赔付**：赔一次合同终止，价格便宜
**多次赔付**：赔一次后其他疾病还能赔，价格贵30-50%
建议：预算充足选多次赔付（癌症单独分组最佳），预算有限先买单次。
3. 轻症/中症保障
好的重疾险应该包含：
轻症：赔付保额20-30%，不限次数
中症：赔付保额50-60%
轻症/中症赔付后，重疾保额不减少
4. 免责条款：越少越好
重疾险的免责条款通常包括：
故意犯罪、故意自伤
酒驾、吸毒
战争、核辐射
先生性疾病（部分产品除外）
重点关注：有些产品对"等待期内发现的疾病"有额外限制。
5. 保费预算
一般建议：年缴保费不超过年收入的5-10%。
示例：30岁男性，50万保额，20年缴费：
消费型重疾：约4000-6000元/年
返还型重疾：约10000-15000元/年
常见误区
**"返还型更划算"** → 实际IRR很低，不如消费型+自己理财
2. **"保额越高越好"** → 要平衡保额和保费，别让保费成为负担
3. **"大公司产品更好"** → 保障条款看合同，不看公司大小
4. **"买了一份就够了"** → 随着收入增加，保额也要补充
总结
选重疾险的核心原则：保额充足、保障全面、保费可承受。先保障后理财，先大人后小孩。