什么是健康告知？
健康告知是投保时保险公司对被保险人健康状况的询问。你必须如实回答，否则可能被拒赔。
核心原则：问了才答，不问不答
**最重要的一条**：保险公司问什么就答什么，没问的不用主动说。
举例
健康告知问："是否患有高血压？"
你有高血压 → 必须选"是"
你有高血脂但没有高血压 → 选"否"（因为没问高血脂）
常见健康告知问题
1. "是否体检异常"
体检报告有异常指标 → 需要告知
异常指标已经复查正常 → 视情况（一般需要告知）
医生建议复查但没复查 → 一般需要告知
2. "是否曾患有..."
这是列举式询问，只回答列举的疾病。如果列举了"高血压"但没列举"高血脂"，高血脂不用告知。
3. "近两年是否住过院"
严格按时间判断：近两年内住过院就告知，超过两年的不用。
如何正确告知
方法一：智能核保
很多线上产品有"智能核保"功能，输入你的健康情况，系统自动判断是否可以投保。
方法二：人工核保
如果智能核保不通过，可以尝试人工核保，提交体检报告让核保师判断。
方法三：多家投保
不同保险公司的核保标准不同。A公司拒保，B公司可能标准体承保。
两年不可抗辩条款
根据《保险法》第十六条：合同成立超过2年的，保险公司不得解除合同。
**但这不是万能的**：
故意欺诈可能不适用
适用的前提是"非故意"未告知
法院会综合判断
常见误区
**"所有病都要告知"** → 只告知保险公司问到的
2. **"告知了就不能买"** → 不一定，可能除外承保或加费承保
3. **"两年不可抗辩是万能的"** → 故意欺诈不适用
4. **"没住过院就没事"** → 体检异常、门诊记录也需要告知
总结
健康告知的关键：问了才答，如实回答，不问不答。有疑问可以咨询专业顾问或使用智能核保功能。