返还型保险是什么？
返还型保险的卖点：有病赔钱，没病到期返保费。听起来像"免费"获得保障？
真实成本对比
案例：30岁男性，50万保额，保终身，20年缴费
维度消费型重疾返还型重疾
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年缴保费约5000元约12000元
20年总保费10万元24万元
80岁返还无约24万
净保障成本10万0（返还后）
真实收益计算
返还型保险看似"免费"，但：
多交的保费：24万 - 10万 = 14万
50年后返还：24万
实际收益率：约1.5-2%（远低于银行存款）
如果把多交的14万自己理财（年化3%）：
50年后本息合计：约60万
比返还多赚：约36万
返还型保险的陷阱
1. 返还条件苛刻
很多产品要求"保障期内未出险"才返还。如果中途出险理赔过，可能就不返了。
2. 返还的是保费，不是保额
返还的是你交的保费，不是50万保额。通胀50年后24万购买力大幅缩水。
3. 保费压力大
返还型保费是消费型的2-3倍，可能导致保额不足。
什么人适合买返还型？
预算非常充足
确实有"不花钱"的心理需求
能接受较低的保障杠杆
总结
返还型保险的本质是：你多交的保费，保险公司拿去投资50年，然后把本金还你。对于大多数人，消费型保险+自己理财更划算。